Factoring är en etablerad finansieringsform som används av tusentals företag i Sverige, men många företagare har fortfarande frågor om hur det fungerar i praktiken. Är det dyrt? Krävs säkerheter? Påverkas kundrelationen? Här svarar vi på de vanligaste frågorna om factoring, så att du kan avgöra om det är rätt lösning för ditt företag. Factoring är en flexibel finansieringslösning som kan anpassas efter dina behov.
Vad är skillnaden mellan factoring och ett vanligt företagslån?
Ett vanligt företagslån innebär att du tar på dig en ny skuld. Du får en klumpsumma som du betalar tillbaka med ränta över tid. Factoring är annorlunda – du säljer en tillgång som du redan har (dina obetalda kundfakturor). Du tar inte på dig ny skuld, du frigör bara kapital som redan är ditt. Därför påverkas inte din balansräkning på samma sätt. För många företagare är det en stor fördel att slippa öka sin skuldbörda, särskilt om företaget redan har en hög belåningsgrad. Företagslån ränta kan vara lägre, men factoring är ofta snabbare och mer flexibelt.
Kostar factoring mycket?
Det beror på vad du jämför med. Factoringavgiften består oftast av två delar: en administrationsavgift på någon procent av fakturabeloppet och en ränta baserad på hur många dagar fakturan är utestående. För en faktura på 100 000 kronor med 60 dagars betalningstid kan avgiften landa på 2 000–4 000 kronor. Det låter mycket, men jämför med alternativkostnaden. Om du istället måste ta en checkkredit med 12 procents ränta, eller om du går miste om en leverantörsrabatt på 2 procent för att du inte kan betala i tid, eller om du tvingas tacka nej till ett nytt uppdrag värt 50 000 kronor i marginal för att du saknar likvida medel – då framstår factoringavgiften som en låg kostnad för att frigöra kapital. Räkna på helheten, inte bara på procentsatsen.
Krävs säkerheter för factoring?
Nej, factoring kräver normalt inte säkerheter i form av fastigheter eller maskiner. Det som prövas är dina kunders kreditvärdighet, inte din egen. Om dina kunder har god betalningsförmåga är factoring möjligt även om ditt eget företag är nystartat eller har en ansträngd ekonomi. Det är en av de stora fördelarna med factoring jämfört med traditionella lån. För dig som inte vill eller kan ställa säkerheter kan factoring vara en väg framåt. Företagslån utan borgen är möjligt, men factoring är ofta enklare och snabbare att få beviljat.
Påverkas mina kunder av att jag använder factoring?
I moderna factoringlösningar – nej. Kunden betalar fortfarande till ditt bankgiro, och factoringbolaget sköter bara avstämningen i bakgrunden. Många factoringbolag erbjuder ”white label”-lösningar där fakturan ser ut precis som vanligt, med din logotyp, ditt bankgiro och dina villkor. Kunden behöver aldrig veta att du använder factoring. Din kundrelation påverkas alltså inte negativt. Tvärtom – när du slipper jaga betalningar kan du lägga mer tid på att ge bra service till dina kunder.
Kan jag välja vilka fakturor jag säljer?
Det beror på factoringbolaget. Vissa kräver att du säljer alla dina fakturor (helportsfakturering), andra låter dig välja vilka fakturor du vill sälja (spotfakturering). Om du bara behöver finansiera enstaka fakturor då och då är spotfakturering att föredra. Om du har ett kontinuerligt behov kan helportsfakturering vara enklare och ibland billigare eftersom factoringbolaget kan erbjuda bättre priser när de får större volymer. Fråga alltid vilken modell factoringbolaget erbjuder.
Vad händer om en kund inte betalar?
Vid traditionell factoring (recourse factoring) behåller du risken för kundens betalning. Om kunden inte betalar måste du återköpa fakturan. Vid full sorts factoring (non-recourse factoring) övertar factoringbolaget hela kreditrisken – om kunden inte betalar står factoringbolaget för förlusten. Non-recourse factoring är dyrare, men ger dig full trygghet. Många factoringbolag …